者算了一下，如果产品对骑行人意外身故伤残的最高保额为100万元，对三者意外身故伤残的最高保额为45万元。如果骑行人意外受伤达到十级伤残，可以获得10万元伤残赔付。全责给他人造成十级伤残，伤残赔偿金一项可赔付4.5万元。
按照今年北京地区的伤残赔偿标准计算，十级伤残的伤残赔偿金接近19万元。显然，保险赔付还无法覆盖。
建议
推出更多保险产品并醒目提示
对于电动自行车这种面向普通大众的保险产品，高金鹏律师认为，保险公司应以更简洁清晰的方式进行解释说明。如，列出不同出险情况特别是高免赔率情形下的理赔计算公式等方式，让公众能理解理赔标准。
“由于电动自行车解除限速是常见现象，有的保险合同中只写明投保车辆需符合国家标准，还不够清楚明确。”高律师说，如果不符合保障范围，保险公司应该在保险广告和保险条款中，直接使用“对解除限速、改装不承担保险责任”这样明确的语言，作出醒目提示。
“如果保险条款的专业术语让投保人产生误解，投保后发生事故又无法获赔，难免让人产生‘投保容易理赔难’的不良印象。”高金鹏律师表示，目前有些保险产品还存在表述专业、解释不清的问题。对于与被保险人利益密切相关的免责、免赔率、赔付标准等格式条款，更应以加粗加黑、弹窗等方式对投保人进行明确提示，作出普通人易于理解的解释。
在林涛法官看来，目前部分电动自行车保险产品的保额相对较低。比如保额10万元的三者险产品，对一些没有造成人员伤残的事故，可以分摊大部分就医费用，以有限的保费支出分散风险，但对于构成伤残的事故，还显得不足。
另外，像交通费、误工费、营养费、护理费、残疾器具费等一些法律规定的人身损害赔偿和残疾赔偿项目并未纳入保险理赔范围中，而作为交通事故的伤者来讲，一旦伤筋动骨，交通费、护理费、残疾器具费等都会大概率支出。
“保险公司可以开发更多适应不同需求的保险产品，提供差异化强、费用合理、保障有效的风险管理方案。”林涛法官说，对于电动自行车驾驶人来说，应当自觉抵制调速、改装等行为，骑行速度慢下来，造成严重事故、构成伤残的风险就小得多。遵守交通法规、增强自我保护意识，才能从源头防范事故发生。
来源：北京日报 B48