交强险下降50%，千万营运车主却笑不出来，为啥？3个原因一针见血 - 〖FLY茶馆〗

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只看楼主更多操作 0 发表于: 2022-01-06

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近年来，随着生活质量的提高，汽车现在成了绝大多数家庭的标配。据了解，在2020年，我国每百户居民中，拥有家用汽车的就达到了37.1辆，尤其是2021年我国新能源汽车更是引来大发展，全年新能源汽车销量高达340万辆，同比增长了150%。

那么，随着汽车的普及，保障车主利益的车险也成了大家关注的焦点。因此，这些年交强险也被称为保险公司的“香饽饽”，尤其是在2020年，交强险方面保险行业便实现了128亿的营收，很多保险公司赚的是盆满钵满，毕竟在公众看来，保险是稳赚不赔的生意。但可能让很多人意外的是，从去年前10个月份，国内保险公司的交强险承保的累计亏损已超过了20亿元。
那么，不到1年时间，交强险就从之前的“香饽饽”到如今的连续亏损，这其中究竟发生了什么？从2020年来看，交强险承保机动车的数量首次突破了3亿辆，汽车的投保率占据了绝大部分，以2.67亿的数量占到了95%，相关保费收入为2270亿元，保障总额也达到了43万亿元。
而对于保险公司来说，各类经营成本为672亿元，相关赔付成本为1384亿元。这样一来，扣除完相关费用之后，他们能实现128亿元的承保盈利。另外，分摊的投资收益也达到了89亿元。然而，2020年9月，保监会实施了车险综合改革。费率浮动系数方面，浮动下限从-30%扩大到了-50%，而其上限保持不变。对于交强险责任的限额也提升了64%，从原来的12.2万元提高到了20万元。这样一来，没有发生赔付的消费者，其费率优惠力度明显加大了。
同时也意味着，保险公司的赔付成本会大大上升，而相关的保费却下降了，无疑会给保险企业带来巨大的压力。因此，就在这一改革正式实施后，交强险业务就开始走了下坡路。一方面，相继出现了保险公司拒保交强险的情况；另一方面，不少拥有出险率较高车主都面临着“投保难”的窘境。

就交强保来说，它是属于强制性保险，根据机动车相关条例规定，在投保人发声机动车交通事故时，承保的公司不能拒绝或者延误。
因此，对于多家保险公司出现拒保的情况，监管局也在第一时间实施了相应措施。比如，今年7月，太平洋财产保险公司因拒保机动车交通事故的责任强制保险，而被山东银保监局罚款20万元。今年10月，江苏无锡银保监分局也披露了华安、国寿、人保、平安等四家财险公司，因拒保而分别罚款10万元。
上述保险公司均作为行业的前列，都宁愿冒着罚款的风险，也不愿意承保。不仅如此，今年以来，不少中大型保险企业均出现了类似情况。为什么这种情况相对比较突出呢？原因在于三个方面。
虽然我国目前机动车的保有量接近4亿辆，但是其中私家车只有2.3亿辆，其余营运车辆则达到1.7亿辆，换句话来说，只有58%的车辆是私家车，有42%都是企业或专用车辆。众所周知，私家车平均年驾驶里程不到2万公里，因此出险几率较低，保费收入就相对比较高，利润也比较可观，但是营运车辆则不然，出险概率高，甚至出险率可达到30%以上，是私家车的两倍之多，一般都是亏损的。
原本在没有推行车险综合改革之前，保险公司可以利用私家车保费产生的盈利弥补营运车辆承保产生的亏损，最终净利率也只有6%左右。然而车险综合改革推出之后，保费收入下降，赔付金额又提高了，这必然导致私家车交强险产生的盈利下降，营运车辆由于承保较多，产生了更多的亏损，这也就导致亏损的主要原因。
那么，既然如此，按理说保险公司把交强险和商业险叠加在一起，出售给车主，这样就能够弥补亏损了，所以没有拒保的道理呀？

实际上，根据一些保险公司统计和反应，国内至少有20%的车辆只买交强险，换句话说有上千万辆车，甚至一些营运车辆都不买商业险，这也是很多保险公司拒保的一个很重要的原因。第3个原因就是，2021年受到疫情影响，很多4s店和汽车维修店的业务都受到了影响，客户量明显下降，为了弥补亏空，不得不提高提高维修费、对车辆鉴定更多损失，这也导致很多车主认为明明可以1000元修好的问题，理赔和修理厂却能给出5000元的维修清单。
虽然，银保监已经下发相关通知，明确了各个保险企业不能以任何方式拖延承保，更不能变相提高投保门槛，但是保险公司如果长期亏损，必然对于车主也不利，还是需要构建完整的商业模式。有人建议采用“高风险就用高保费承保”。这样一来，高风险车型就成了众多保险公司竞争的对象，在高保费的前提下，企业自然会采取相应的手段来最大化降低赔付率，从而为企业带来更大的收益。
除此之外，技术创新也可以起到重要作用。比如，如何最大化降低大货车等营运车辆的风险性，怎样更好地优化刹车设备等等。